Als ich meine ersten Erfolge an der Börse feierte - haben wir uns mit meiner Frau überlegt - ob wir es nicht mit einem Kredit versuchen sollten.
Im Prinzip waren wir im Jahre 2000 schuldenfrei, das Auto hatte gerade 7 Jahre auf den Buckel - so dachte ich mir - vielleicht sollten wir wenigstens darüber sprechen. Mit der Bank.

Ich sage es noch einmal - dass war damals an der Spitze der New Economy Blase - im Jahre 2000. Ich stellte der Bank folgende Strategie vor. Wir überlegen uns Geldanlagen an der Börse mittels Kredit zu stemmen. Natürlich wird alles streng überwacht und wir setzen uns enge Limits. Realisierte Gewinne wollen wir dann zum Teil zur Rückzahlung der Verbindlichkeit verwenden, ein Teil der Überschüsse wird dann in erzkonservative Geldanlagen gesteckt und das Risk Management steht an erster Stelle.

Die Bank stellte mir in Aussicht etwa 40.000-55.000 Kredit für dieses Vorhaben zu gewähren. WOHLBEMERKT am ATH damals.

Ich habe schon so langsam meine Ahnung gehabt, dass das alles zusammenbrechen wird. Also habe ich meinem Bankberater darum gebeten mit paar Tage Bedenkzeit zu geben. Schließlich reden wir hier über beträchtliche Menge Geld.

Wir kamen dann aufs gold zu sprechen (auch Silber) - er hat mir ganz dringend von diesen hochspekulativen Geldanlagen abgeraten. Das war der Punkt, wo ich anfing meinen Bänker zu begutachten. (Ich kenne mich ziemlich gut mit Lügnern aus - man kann sie nicht nur durch Mimik festnageln - aber auch Tonlage - oder Körpersprache.) Deswegen will ich Euch das ganz klar sagen - unsere Politiker INSBESONDERE FRAU MERKEL
sind Lügner. Und zum Teil sind sie dazu ausgebildet Lügner zu sein. Frau Merkel ganz besonders.

Merkel lügt nur dann nicht - wenn sie kein Wort von sich gibt. In der Hinsicht übertrifft sie in übrigen alle mir bekannten Politiker. Und zwar um Längen. Sie hat da einfach so einen gewissen Still. Mal stellt sie sich total dumm, mal will sie demokratische Entscheidungen (da muss man doch gemeinsame Lösung finden) - und manchmal tut sie auf beleidigte Leberwurst (wenn sie sich dafür entschuldigen müsse, dass sie helfen will - dann ist das nicht ihr Land). In übrigen ist Merkel dennoch ein DIKTATOR. Sie hasst Widerspruch.

Nun noch mal zu meinem Bänker. Als wir damals auf das Gold zu sprechen kamen, meinte er - Gold sei hoch spekulativ - er warne ausdrücklich vor dieser Geldanlage - Gold ist auch schon mehrmals massivst eingebrochen und Leute verloren massivst ihr Geld. (damals stand Gold bei 256 Dollar je Unze und ist tatsächlich 2/3 zurückgekommen).

Was viele ums Verrecken nicht sehen wollen (auch die Permabullen bei Gold).... der ATH bei Gold bei 850 Dollar - im Jahre 1980 hielt gerade mal ein Wochenende durch. Die durchnittlichen Preise des Jahres 1980 lagen bei etwa 500-550 Dollar.

Generell - man muss sich das wirklich - wie einen Joint - reinziehen. Ein Bänker ist gewillt uns 40-55 TSD an Kredit zu gewähren... um Spekulation an heissgelaufenen Märkten zu ermöglichen, warnt aber ausdrücklich vor einer erzkonservativer Geldanlage - die damals kaum eine wollte - weil Gold doch um 2/3 vom hoch eingebrochen ist.

Und diese Nummer liebe Freunde schieben alle Bänker.

Ein Freund von mir - im Jahre 2008 überlegte sich einen Hauskauf. Fragte bei der Bank, wie viel Kredit er denn bekämen würde. (seine Frau war Bankangestellte). Die Antwort lautete 400.000 Euro ist der oberste Limit. Ich bin übrigens 2002 noch mal bei der Bank gewesen - und wollte einen Kauf einer Immobilie erwägen. für 107000 Euro. Es fehlte lediglich das Eigenkapital... Da wurde mir gesagt - Bank wird das nicht finanzieren, aber man habe mir einen Allianz Mensch empfohlen, der könne das richten. Als er da war, hat er mit uns gesprochen - und meinte - also - wenn ihr irgendwie 7000 Euro als Grundlage zaubern könnt.... (das Geld muss einfach nur auf dem Konto sein. Kontoauszug präsentieren - Geld wieder zurückgeben) - dann könnte er was machen.

Klasse nicht wahr?

Meine Erfahrung mit Bänkern ist diese. Ihr kriegt so gut wie nie Kredit dann wenn ihr Kredit tatsächlich braucht und schon mal gar nicht für unterbewertete Geldanlagen. Ihr bekommt aber sehr wohl Kredit - um eine Finanzblase noch mal aufzupumpen. SIE WISSEN, dass die Märkte wie Dominosteinchen sind. Und das bedeutet - ihr werdet nicht selten - von der Bank sexuell mißbraucht (wortwörtlich in den Arsch gefickt).

Das machten sie in diversen europäischen Ländern. Das machen sie in Deutschland, das machen sie weltweit.

Wenn Euch die Bank anruft und zum Gespräch einlädt - um Schulden zu konsolidieren (Dispo und altes Kredit) - und dann sich erkundigt, ob nicht zufällig demnächst Autokauf ansteht, und ob die Waschmaschine schon ihren 5 Geburtstag feiert - will sie Euch EINEN WEITEREN KREDIT ANDREHEN.

Warum?
Sie sichert sich so weiter Zinsertrag. Ein Kunde für die Bank, der keine Kredite haben will - ist uninteressant. Selbst wenn er beste Bonität hat.

Und das Schlimmste was ich je von einem Bänker jemals gehört habe - er möchte mich darin beraten, wie ich mir über die Jahre eine Geldanlage erschaffe - durch Sparpläne, Lebensversicherungen und so weiter.

Ich kann darüber nur noch lächeln inzwischen. Aber Leute ich kann auch sehr gut rechnen. Genauso gut wie ein Bänker.

Früher standen die diversen Versicherungsverkäufer in extremster Kritik. Heute sind schon Bänker viel schlimmer - aber niemand wagt sie zu kritisieren.

Hinzu kommt: was Gold angeht. Kein Bänker wird Euch sagen, dass Tesla oder Amazon hoch spekulativ sind. Sie werden sagen - die Unternehmen sind so hoch bewertet - weil das High Tech Konzerne sind. Und die Aktienmärkte sind eigentlich nie überbewertet (sagt der Bänker). Wenn er sagen würde - die Aktien sind deutlich überbewertet - kann er seinen Kunden nichts andrehen und dafür Provision kassieren.

Und natürlich verteufeln sie alle Gold.

Warum eigentlich?

Es gibt eine einzige Antwort darauf.

Wer in GOLD SPART kann sich jederzeit praktisch selbst Kredit gewähren. Wichtig ist allerdings - GOLD bewahrt man nicht bei der Bank.
Warum? Bei jedem Goldsprung - werdet ihr möglicherweise von der Bank angerufen - und man legt Euch den Verkauf nahe. Warum? Ganz einfach - Gold ist doch sehr spekulativ.

Gerade Freitag meldete sich ein Freund bei mir und sagte - er hat sein komplettes Goldbestand zu den Preisen verkauft. Sein guter Bankberater sagte ihm, er könne damit einen Teil seiner Schuld ablösen, was die angespannte Lage seiner Firma deutlich entlasten würde. (viel war das nicht - etwa 10.000 Euro). Trotzdem... wie blöd muss man sein, auf so etwas hereinzufallen?

Seine Firma schlägt sich halbwegs wacker durch - Schulden und Verbindlichkeiten werden bezahlt. Aber da kommen die Bänker und beraten einen.

Ich will Euch die Dimension zeigen. Seine Firma hat etwa 80.000 Euro Schulden. Jetzt verkaufte er das Gold. Das Geld wird aber nur teilweise zur Rückzahlung verwendet.

Würde er warten - bis Gold irgendwann richtig gestiegen ist - hätte er mit einem Schlag 40% der Schuld (bei meinem Kursziel) ablösen können.

Warum tat er so etwas? Ganz einfach. Die Bank habe ihm beraten.

Klar doch: Sie wollen alle nur Dein Bestes. Konkret: Deine Firma, Dein Haus, Dein Geld und Dein Gold. Am besten.

Viel besser ist es Du besitzt das alles nicht und hast einen Arsch voller Schulden. Du musst dann 200 Stunden im Monat arbeiten und der Bänker sitzt. Und bestellt sich brasilianische Nutten frei Haus. Auf Deine Kosten. Worauf nur noch achten muss, sage ich Euch auch gleich - ihr sollt bloß nicht auf die Idee kommen die Schlinge um den Hals loswerden zu wollen. Deswegen gewährt er Euch Folgekredite. Du bist doch guter Kunde. SO SIEHT DIE REALITÄT AUS.

Ich bin ja selber gelernter Bankkaufmann, war dann allerdings nur in internen Stellen Zahlungsverkehr/Kundenbuchhaltung/Datenverarbeitung tätig, weil ich wohl "zu ehrlich" für den Kundenverkehr war, wie mir mehrere Kollegen damals schon während der Ausbildung durch die Blume andeuteten. Primär schauen die Kundenberater auf die eigene Provision, welche Vertragsabschlüsse geben die höchste Provision, dass wird dann verkauft. Es ist da egal ob es ein Prämiensparvertrag, Lebenversicherung, Bausparvertrag oder besondere Kreditformen sind. Ich möchte nicht ausschließen dass es so ausgefuchste Berater gibt, die Kunden bewusst in Probleme stürzen damit sie dann eine neue Lösung (Folgekredite usw.) abschließen können, ich denke aber das sind die absolute Ausnahme. Im Gegenteil es gab genug Fälle wo die Bänker selber strunzdumme Anlagen tätigten, z. B. dritte Charge der T-Aktie oder irgendwelche Biotech-Aktienfonds und den Ausstieg total verschlafen haben, drin blieben mit einem "das wird schon irgendwann wieder steigen".

Ich weiß dass Kundenberater bei vielen Banken in der Regel mindestens die Hälfte der Kosten der Kundenberaterlehrgänge selber zahlen müssen, die erste Zeit arbeiten sie erst mal selber Schulden ab bevor sie dann mit den Provisionen in die Profitzone kommen, weil das Grundgehalt als Kundenberater ist netto nur etwa 100 Euro höher. Man muss aber auch sehen dass der Druck schon 2000 ziemlich hoch war, ich meine den Verkaufdruck, weil da schon massiv Stellen abgebaut wurden, 2008 hat sich das nochmal verstärkt. Wer nicht genug von den gewünschten Finanzprodukten verkauft, die meist auch die höchste Provision für den Kundenberater bringt, ist irgendwann weg vom Fenster.

Da bin ich jetzt neidisch bezüglich dem Mimik und Körpersprache lesen. Ich dachte lange Zeit ich wäre da vielleicht nur etwas unterdurchschnittlich gegabt, aber im Grunde bin ich da eine Null. Ich habe eine Zeitlang sogar schon hochfunktionalen Autismus bei mir vermutet. Interessanterweise funktioniert es bei Telefongesprächen (Tonlage) und sogar online ähnlich gut (konkret natürlich: ähnlich schlecht) als wenn mir die Person gegenüber sitzt und ich die Mimik und Körpersprache sehen könnte. Irgendeine Idee wie ich das verbessern könnte, stundenlang Reden von "Meisterin" Merkel anschauen kann ich nicht ohne das mir das Essen wieder unverdaut herauskommt.

@ DELINQ

wahrscheinlich wuerde ich das selbe machen, wenn ich mich auf eine grosse Karriere fokussiert haette.

Was ich noch nicht gesagt habe: ich hatte mal die Ehre einen Baenker kennenzulernen, nach vielen vielen Jahren... der irgendwann bankrott gegangen ist... Die Geschichte sollte ich dann doch erzaehlen.

Also: er war frueher Baenker. etwa 7-8 Jahre alt. Danach schmiss er seinen Job und beschloss Unternehmer zu werden. Alles lief gut. Allerdings holte ihm ein Fehler aus der Vergangenheit ein, er hat seinen Liefervertrag mit dem Zulieferer entweder nicht wirklich gelesen, oder wahr genommen. Der Vertrag den er hatte war so konzipiert, dass er unter keinen Umstaenden aus dem Vertrag rauskommen konnte. Er hat etwas verkaufen sollen, was in seinem Betaetigungsfeld leider nicht funktionierte.

Das heisst: er haette bis zum Schluss etwas verkaufen muessen, obwohl irgendwann die Kundenreklamationen kompletten Gewinn aufgefressen haetten.

Egal.... er wurde insolvent... und jetzt steht in seinen Papieren - dass er die Insolvenz erfolgreich abgeschlossen hat. Natuerlich hat er keinen Cent bezahlt, weil er auf Mindestlohn mit Selbstvorbehalt gearbeitet hat.

---------------------------------------------

Wir sollten ein Unternehmen gruenden, es kam dann nicht dazu. Wahrscheinlich lag es daran, dass mein damals bester Kumpel, mich gar nicht weiter informiert hat - er sollte auch mit einsteigen - und da er sich das grosse Geschaeft erholte, hat er sich bei Mama und Papa das Geld besorgt. Egal.
Ich konnte das selbst finanzieren... war aber zu dem Zeitpunkt offenbar nicht gefragt.

Ich habe diesen Menschen dann auch gefragt, warum er bei der Bank den Job hingeschmissen hat. Oder warum er da nicht wieder zurueck kam.

Er fragte mich danach - ob ich die Wahrheit wissen wolle.

Ich habe ja gesagt....

Das war seine Antwort und die ist verdammt glaubwuerdig. Das ist in etwa wirklich so, wie bei dem Film "Margin Call - der grosse Crash". Nur eben in einen mikroskopischen Ausmass...

Sieben Jahre lang war er dort. Jede Filiale macht einen Abschluss... und in den letzten 2 Monaten vor dem Geschaeftsabschluss, gab es eine Versammlung in der Filiale.

Tenor lautete:

Wir kommen nicht einmal an die schwarze Null heran. Sagte der grosse Boss.

Ihr solltet jetzt Eure Kunden durchleuchten... sagte der grosse Boss. Wenn einer aus dem Schuldensumpf nicht mehr rauskommt, ist egal - wenn er brav seine Raten abgestottert hat, ruft ihr den Kunden an schleimt ein bisschen rum - und fragt ob er nicht umschulden will. Oder ob sein Auto noch halbwegs flott ist. Oder die Waschmaschine ersetzt werden muss. Dann bietet ihr ihm an, dass er umschuldet.

In aller Regel, waren die Kunden sowieso klamm. Und ja natuerlich war das Auto schon alt, und die Waschmaschine lief nicht mehr und so weiter.

Und anstatt einen kleinen Uberbrueckungskredit - von sagen wir mal 5000 Euro zusaetzlich - wurde ganz schnell aus 5000 Euro Restschuld 15000 Euro am neuen Kredit.

Der Kunde zahlte also neune Kredit manchmal zu etwas hoeheren Konditionen und dann hatte er kleine Strafe fuer das vorzeitige Abloesen des alten Kredits zu bezahlen. Natuerlich kamen da noch Sicherheiten dazu - also zum Beispiel - ein Kredit was man tiglungsfrei ist, wenn man ihm mit Sonderkonditionen absichert. Zum Beispiel eine Riskolebensversicherung.

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Das ist noch nicht alles. Es gibt ja Kunden die es geschafft haben. Sie haben einen Angebot erhalten, von der Bank... ihre bestehende Geldanlage in einen besseren Fond umzuschichten.

Dass manche Fonds - die immer gut liefen - an einigen Jahren deutlich weniger Plus erwirtschaften, das ist so originell wie Wolke am Himmel.

Nun gab es aber diesen neuen bestens gemanagten neuen Fond. Der hatte diesen Einbruch nicht. Also hat man dem Kunden angeboten - weil er so ein guter Kunde ist - ihm ins Glueck zu fuehren. Den alten Fond verkaufen... die Spesen usw - als Opportunitaetskosten anzusehen, die man wieder einspielt sobald man in der neuer Geldanlage drin ist.

Genial, oder?

An jeder Etappe hat die Bank sowieso verdient... Wenn diese Nummer dann flaechendeckend passierte - dann hat man etwa 0,5-2% abgezweigt - aber die Aktien, die dieser neue Fond sammelte, die hatte man schon laengst in Portfolio.

Nach 2 Monaten dieser Prozedur, war nicht nur die schwarze Null erreicht, sondern sogar der Ueberschuss.

Von 10%.

Und wieder haben sich viele Leute an die Schulter geklopft. Die Bankkunden, kamen mit erheblichen Verlust davon, deren Verlust war des Baenkers Gewinn.

-------------------------------------------------------------------------------------------

Ihr koennt Euch doch sicher an die Praemien in Naturalien erinnern, die Hamburg-Mannheimer den BESTEN allen Verkaufer zahlte. Neben ordentlicher Provision, bekamen die besten von allerbesten - noch Gratis Aufenthaft in ungarischen oder brasilianischen Bordell fuer eine Woche.

Da ist man doch gerne guter Kundenberater bei der Bank und gehoert sehre gerne doch zu den besten der Allerbesten, oder? Da kann man doch so ein Super-Mann-o-Mann sein, wenigstens fuer eine Woche.

Der Chef der Bank und dieses Vorhabens - der hat so ein Urlaub dann natuerlich wahrscheinlich 52 Wochen im Jahr. :)

-----------------------

Ich weiss. Etwas ueberspitzt. Dennoch sollte man nicht wirklich aus den Augen lassen, dass bei der Bank jemand sitzt - der Dein Bestes will. Naemlich Dein Geld.

Und so haben wir auf der einer Seite verarmte Gesellschaft - die aus dem letzten Loch pfeift - und auf der anderer Seite die Wohlhabenden, die ebenfalls geschroepft wurden. Und dann haben wir noch eine Elite - die aus jedem Scheiss Geld macht. Hauptsache nicht aus eigenem. Dieses Geld soll da bleiben.

Ich kann dazu persoenlich noch ein Fall in der Familie aufzeigen. Dass Laender wie Polen, Mitteleuropa auch Ukraine - zahlreiche Hypotheken zu berappen haben, mit erheblichen Devisenrisiko - muesste eigentlich jeder wissen. Junge Familie in Polen, braucht eigene 4 Waende. Diese sind aber schweineteuer. Einer von solchen Familien - war die Familie meines Schwagers. Studierter Mathematiker.

Kredit in Schweizer Franken, Polen wollten das nicht finanzieren, also haben polnische Banken nur vermittelt. Und Nebenleistungen verkauft.
Zum Beispiel beschraenkte Kreditabsicherung. Via eine Lebensversicherung. Es wurde nicht mal mit einer Silbe das Waehrungsrisiko genannt. Mein Schwager hatte damals 20.000 Zloty und es musste dringend eine Wohnung her. Also hat er solchen Kredit aufgenommen. Dann kam das Jahr 2008. Die ursprungliche Rate fuer die Wohnung das war 800 Zloty. Im Jahr 2008 stieg aber die Rate - trotz Absicherung auf 1800 Złoty.

Ich habe damals einige Banken befragt - was sie da als beste Strategie ansehen wuerden. Die Antwort war - na ja - ihr Schwager ist ein gebildeter Mann - der musste eigentlich wissen was er da unterschreibt.Stimmt"s. Nur in dem Augenblick, wo man dem Kunden festnagelt - weil er doch die Rate bezahlen kann interessiert es doch keinen. Er will - die Bank will - also sind alle gluecklich.

Lange Rede kurzer Sinn.

Nach 7 Jahren Rueckzahlung - hatte er mehr Schulden am Hals als bei der Kreditaufnahme. Etwa 70.000 Zloty mehr Schulden. Damls seine 2 komplette Jahresgehaelter.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Er kam da raus. Aber nicht auf die normale Art und Weise. Er erlitt einen sehr schweren Autounfall - und dabei ist seine Tochter leider ums Leben gekommen. Er bekam eine Entschaedigung (den Unfall hat er nicht verschuldet). Und diese Summe reichte aus um den Kredit komplett vorzeitig abzuloesen. Mit 90.000 Zloty Zinsverlust.

Und damit ihr nicht bloss glaubt - das gibt nur in wilden Osten so. In Deutschland passiert in etwa das Selbe. Gerade dann wenn man Kunden
die eigentlich sich das Eigenheim nicht leisten koennen, dennoch Kredite gewaehrt und dazu alles instrumentalisiert was es so gibt. Zum Beispiel Steuererleichterungen usw.

Daher - was das angeht - man muss immer und grundsaetzlich bei dem Baenker nicht etwa guten Kumpel sehen, der da finanziert. Ja, manchmal ist das schon ein Weg - ich arbeite - wenn es sein muss hin und wieder auch mit Krediten.

Aber auf die Idee - 300.000 Euro Anwesen fuer 210.000 Euro zu kaufen - und dann noch einmal die Selbe Summe an Zinsen zu bezahlen - da wuerde ich lieber zu Miete wohnen.

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Nun haben viele Leute in letzter Zeit, sich nicht wirklich zu beschwerden, denn die Preise fuer tolle Immobilien steigen ja mit. Das grosse erwachen kommt dann doch aber - wenn man die Immobilien aus welchen Grund auch immer verkaufen muss - und da lernen die Leute UPS - dieses Geld will uns keiner bezahlen!